李凤文

近期，有关遏制信贷资金违规进楼市的消息频现，其中有两则信息颇为引人关注。一是北京市银行业协会向各会员银行发出《关于进一步加强个人信贷业务管理工作的倡议书》，倡导会员银行坚持房住不炒，从严问责协助客户造假的员工。二是深圳市房地产中介协会发布《关于要求全市房地产中介机构自查自纠并严禁参与经营贷的郑重提示》，要求中介机构坚守职业道德，自觉抵制违法违规行为，严禁参与经营贷。

严禁信贷资金违规进入楼市，是监管部门落实“房住不炒”定位要求的重要体现。近年来，监管部门一直把信贷资金违规进入楼市作为查处的重点，特别是今年初，央行和银保监会为落实党中央、国务院实施好房地产金融审慎管理制度的要求，促进房地产和金融市场平稳健康发展，建立了房地产贷款集中度管理制度，对房地产贷款划出“两道红线”。此项政策的实施，对部分银行机构房贷发放产生一定的影响，加之去年以来市场资金比较充裕，且经营贷款与购房贷款存在利率倒挂现象，在购房资金紧张的情况下，一些中介机构及其工作人员受利益驱使，便打起了诱导、唆使购房人挪用消费贷、经营贷购房的主意。同时，个别银行工作人员参与其中，导致贷款被挪用。

针对部分城市房价过快上涨，央行和银保监分支机构及时部署开展信贷资金违规进入楼市的排查工作。广东辖内银行机构排查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。监管部门责令银行对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫、通报批评、积分扣减、经济处罚等问责。深圳银保监局自2020年4月开展经营贷专项整治以来，已责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元，等等。

对违规的严厉惩处，彰显了监管部门落实“房住不炒”定位，确保房地产市场稳定的决心。但信贷资金违规进入楼市的问题却依旧存在，原因是一些银行和借款人仍存有不会被发现的侥幸心理，同时，受监管力量所限，无法实现所有银行机构、所有信贷业务现场检查的全覆盖。另外，一些房地产中介机构与银行员工共同参与借款人资料造假，也增加了违规问题发现的难度。

而在此时，银行业协会和房地产中介协会及时发声，出台举措，共同堵截信贷资金违规进入楼市，无疑会产生更佳的效果。一方面，银行业协会倡导会员银行合理制定业务发展目标，科学开展考核激励工作，能更好地避免基层机构盲目放款进行规模扩张，降低对房地产的过度依赖，利于实现稳健经营的目标。同时，督促各行加强员工行为管理，开展异常行为排查和警示教育，对存在协助客户造假或与第三方中介机构串通伪造贷款资料等违规行为的员工，从严进行问责，有助于提高威慑力，降低人为因素导致信贷资金违规问题。尤其是能够促使银行机构完善贷款合同条款，对不诚信行为设定更为严厉的惩戒性措施，有助于对借款人套取和挪用贷款所产生的严重后果进行警示教育，强化对用款行为约束。

另一方面，房地产中介协会参与共同整治，能够发挥其业务指导、行为约束和业内监督等作用，对于中介机构和从业人员有严重违法违规行为的，按照行业规范进行自律惩戒，并将列入行业黑名单，及时出清。此举有助于净化行业环境，充分发挥协会权威作用，堵塞业务经营中存在的漏洞。

查处信贷资金违规进入楼市，确保房价的稳定，维护房地产市场健康发展，仅靠金融监管部门单方面监管是不够的，需要金融机构不断加强自律建设，规范自身信贷业务经营，转变经营理念，降低对房地产的过度依赖，把风险防控挺在前面。同时更需要房地产中介机构以及社会各界的共同配合，只有真正形成合力，才能够将“房住不炒”的各项政策要求落实到位，也才能有效遏制信贷资金违规流向房地产。金融部门需要牢记，服务实体经济高质量发展是自身的天职，切实防控金融风险是应尽的职责。