【鹏眼看市】

大数据、云计算等新技术为银行突破传统经营模式提供了可能。

上周，国务院副总理刘鹤在促进中小企业发展工作领导小组第七次会议上提出，大力支持中小企业健康发展，金融机构要不断提升能力，做到敢贷、愿贷、能贷、会贷。

中小微贷款难贷款贵是全球普遍现象，原因有两点：一是中小微企业数量多、单个企业规模小，银行风险识别和贷后管理成本高，对中小企业放贷不具有规模效应；二、“天晴送伞，下雨收伞”是银行商业模式决定的，经济下行阶段的中小微企业破产率和信贷违约率比大企业更高，容易成为“收伞”的重点。如果按照市场运行，中小企业很大程度上将被银行抛弃，但中小企业又非常重要，特别是在当前经济环境下，确保对中小企业的信贷不大幅中断反而有所增长，对实现“稳经济、稳就业”等一系列目标有着至关重要的意义。

这个天生的内在矛盾确实难解决，但并非毫无办法，政策改善外部环境，银行苦练内功，可以在相当程度上缓解这一矛盾。外部一是要采取财政、税收等政策改善中小企业的经营环境，只有中小微企业的经营环境改善了，至少保证银行给中小微放贷的总体风险不明显上升，银行才可能发自内心地敢贷、愿贷；二是适度弱化银行利润最大化目标，提升银行的社会责任权重；三是货币政策和监管考核作些结构调查，如央行结构性提供流动性、定向降低资本要求、调整内部考核目标等。

但从长远看，银行苦练内功，提高专业能力才是实现“能贷、会贷”的关键。银行是经营风险的特殊企业，风险控制和成本控制是信贷的核心技术，在传统经营模式下，下行周期中的中小微企业信贷的风险收益比和成本收益比都是非常低的，所以常常成为银行最先缩减的对象，但大数据、云计算等新技术为突破传统经营模式提供了可能。

与互联网巨头们掌握的大数据相比，传统银行总体处于劣势，但它们可以尝试与互联网企业合作，利用第三方的数据进行营销和风险控制。传统银行在局部数据方面有优势，如中小企业和个人财务数据，将这些数据用于改进中小企业信贷有巨大的潜在空间，同时，在为中小企业提供金融服务过程中开发更多个人金融业务，实现协同效应，也是一个很好的方向。此外，银行的组织架构比较传统，存在很大的改良空间，通过组织改革和数据能力建设，风险收益和成本收益都可以得到提升，银行可以在很大程度上做一些原来做不了的事情，从而对中小微企业做到“能贷、会贷”。

据统计，截至去年7月末全国小微企业贷款较年初增长10.62%，有贷款余额户数2397万户，较年初增加285.23万户，贷款利率也实现了持续下降。经济下行阶段没有发生中小微企业贷款大幅缩减的现象，为整体经济稳定作出了贡献，但也要看到，这一成绩的取得可能与行政性让利之间有很大关系，要克服中小企业融资难和融资贵这个难题，实现金融稳定持续地服务好中小企业，还需要探索出一种长期机制，这种机制既需要营造良好的外部政策环境，更需要银行苦练内功，在技术和组织方面获得创新突破。

（作者系证券时报记者）